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| Fondsgebundene Lebensversicherung |
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| Die fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Kombination aus einer Kapitallebensversicherung und Fondssparen. Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung werden die Sparanteile in Fonds angelegt. Hierdurch kann eine höhere Rendite erzielt werden, allerdings zu Ungunsten der Todesfallleistung. |
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| Kurzinformation zur fondsgebundenen Lebensversicherung |
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| Vergleichen Sie Anbieter vor allem unter dem Gesichtspunkt der Sicherheit. Denn nicht die prognostizierte, also die nicht garantierte Höhe der Rendite, ist das Kriterium der Wahl, sondern vor allem die Sicherheit des Anbieters. Diese Sicherheit (Kapitalstärke) der Anbieter spiegelt sich in anerkannten Ratings wider, die in unseren Vergleichen als Top-Kriterium berücksichtigt werden. |
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Ihre Vorteile:- Steuervorteil (nur 50% der Erträge sind steuerpflichtig bei einer Laufzeit von mind. 12 Jahren und Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr)
- Flexible Anlage: Teilauszahlungen und Kapitalentnahme grundsätzlich möglich
- Absicherung des Todesfallrisikos
- Unterschiedliche Anlagestrategien
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| Einzelheiten zur fondsgebundenen Lebensversicherung |
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Die fondsgebundene Lebensversicherung verbindet Versicherungsschutz und Fonds-Sparplan in einem Vertrag. Der Anleger entscheidet selbst, wie der Versicherer sein Geld anlegen soll. Er nutzt so die Chancen des Kapitalmarkts und sichert gleichzeitig das Risiko des vorzeitigen Ablebens ab.
Bei Vertragsablauf erhält der Anleger das vorhandene Guthaben in einer Summe ausbezahlt. In der Regel kann der Anleger sich auch die Fondsanteile übertragen lassen.
Bei vielen Anbietern können Sie die Anlageform während der Laufzeit ändern, Sie erhalten sich hierdurch eine sehr hohe Flexibilität.
Für den Einsatz als Altersversorgung können diese Verträge mit einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit kombiniert werden. Im Falle vorzeitiger Berufsunfähigkeit sind keine Beiträge mehr zu entrichten und die Versicherung wird trotzdem planmäßig ausbezahlt.
Die derzeit steuerfreie Auszahlung der Erträge macht die Anlage zusätzlich attraktiv. Für den Einsatz als Altersversorgung ist der Abschluss einer Fondspolice oft attraktiver als die direkte Anlage in Investmentfonds. |
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Bei Anlagen in Aktien oder Wertpapiere kann niemand im voraus wissen, wie viel Rendite erzielt werden wird. In der Vergangenheit war die Wertentwicklung von Investmentfonds erheblich besser als bei anderen Anlageformen.
Der Sparanteil des Vertrages wird unmittelbar in Investmentzertifikaten (Fondsanteilen) angelegt. Da sich die Wertentwicklung der Fondsanteile in der Tagespresse verfolgen lässt, ist die Qualität der Anlagepolitik eines Fondsmanagers für den interessierten Anleger jederzeit transparent und überprüfbar. |
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| Schon ab ca. 25 € monatlich können Fondspolicen abgeschlossen werden. Einige Anbieter fordern als Mindestbeitrag 50 € monatlich. |
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Eine vorzeitige Auflösung des Vertrags und die Auszahlung der vorhandenen Werte ist jederzeit möglich.
Man sollte bei diesem Punkt allerdings beachten, dass Sparpläne für das Rentenalter nicht vorzeitig angezapft werden sollten. Gelder, die man später dringend braucht, stehen nicht zur Verfügung, wenn man sie vorher schon ausgibt. |
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Fondsgebundene Lebensversicherungen sind sinnvoll, wenn ...- Sie schon für geringe Beträge in die Wertpapiermärkte investieren wollen
- Ihnen eine Kombination aus Anlage mit Todesfallschutz wichtig ist
Sie eine Anlage mit steuerfreier Auszahlung suchen.
Keinen Sinn ergeben fondsgebundene Versicherungen, wenn ...
- Sie unregelmäßig einzahlen möchten
- Ihnen die Mindestlaufzeit von 12 Jahren zu lang ist.
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Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Eigentlich sollte dieses Extra immer eingeschlossen werden. Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, so sind keine Beiträge mehr fällig, der Versicherer zahlt für Sie die Beiträge weiter.
Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte jeder haben. Oft macht es Sinn, diese Versicherung "extra" bei einem anderen Versicherer abzuschließen. Wer eine gute Verzinsung anbietet, gehört nicht unbedingt auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung zur ersten Wahl.
Dynamische Anpassung
Es ist sinnvoll, dass der Sparbetrag mit Ihrem Einkommen wächst.
Im Vertrag können Sie das Recht der dynamischen Anpassung des Sparbeitrags vereinbaren. Die Dynamik verbrieft das Recht, den Beitrag des Vertrages - ohne erneute Gesundheitsprüfung - jährlich zu erhöhen. Die Auszahlungssumme steigt hierdurch erheblich, zudem wird die vereinbarte Todesfallleistung erhöht.
Immer handelt es sich hierbei um ein Recht und keine Pflicht. Es wäre unklug, einen Vertrag ohne Dynamik abzuschließen, da Sie eine Anpassung nach oben immer ablehnen können. In diesem Fall bleibt einfach alles beim alten, der Vertrag läuft unverändert weiter.
Welchen Vorteil haben Fondspolicen gegenüber Aktienfonds?
Eigentlich sind diese Anlageformen nicht vergleichbar, da sie zwar in die gleichen Märkte investieren, die Vertragsgestaltung aber völlig differiert.
Der Hauptunterschied besteht eigentlich darin, dass sich Fondsanlagen nicht zur Altersversorgung und Fondspolicen nicht für variable Sparformen eignen.
Vorteile der Fondspolice:- Eine Streuung der Fondsanlagen ist bereits ab 25 Euro monatlich möglich.
- Fondswechsel von einer Gesellschaft zur anderen sind bei guten Fondspolicen kostenfrei möglich.
- Nur bei Versicherungen kann die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit eingeschlossen werden, somit sind Versicherungen die sinnvolle Form der Altersversorgung.
- Die Auszahlung von Fondspolicen erfolgt steuerfrei.
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Doppelte Auszahlung bei Unfalltod
Dieser Zusatz, der bei unfallbedingtem Tod die doppelte Versicherungssumme verspricht, ist fast schon zum Standard geworden. Jeder dritte Vertrag ist damit ausgestattet.
Sinnvoll ist dieser Zusatz dennoch nicht. Wenn Sie eine höhere Absicherung tatsächlich benötigen, so sollte die Todesursache keine Rolle spielen. Brauchen Sie die doppelte Summe nicht, so können Sie sich die Prämie dafür sparen.
Oft wird angenommen, dass es sich um eine kostenlose Zusatzleistung handelt. Richtig ist, dass für diesen Zusatz Beiträge zu zahlen sind und der Sparanteil Ihrer Beiträge dadurch geringer ausfällt.
Unser Tipp: Wer höheren Versicherungsschutz benötigt, sollte eine günstige Risiko-Lebensversicherung abschließen, da diese nicht nur bei Unfalltod, sondern generell bei Tod zahlt.
Langläufer
Verträge, die bis zum 75. oder gar 85. Lebensjahr laufen, werden gerne verkauft, weil die Provision dafür höher ist als für Policen, die auf das 65. Lebensjahr abgeschlossen werden. Die lange Laufzeit wird damit begründet, dass man ja bereits mit 65 kündigen oder den Vertrag auszahlen lassen kann.
Diese Argumentation ist zwar richtig, kostet aber Ihr Geld. Die Rendite eines solchen Vertrages ist deutlich geringer.
Unser Tipp: Verträge, die der Altersversorgung dienen, sollten mit Beginn der Rente enden. In der Regel beginnt die Rente mit 65 Jahren, meist wird diese Laufzeit richtig sein. |
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