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| Kapitallebensversicherung |
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| Die Kapitallebensversicherung ist in den letzten drei Jahren ziemlich ins Kreuzfeuer geraten. Trotzdem ist diese klassische Sparform immer noch eine gute Kombination aus Hinterbliebenenabsicherung im Todesfall und sicherer Geldanlage mit garantierem Zins für den Erlebensfall. |
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| Kurzinformation zur Kapitallebensversicherung |
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| Vergleichen Sie Anbieter der Kapitallebensversicherung vor allem unter dem Gesichtspunkt der Sicherheit. Denn nicht die prognostizierte, also die nicht garantierte Höhe der Verzinsung, ist das Kriterium der Wahl, sondern die Sicherheit des Anbieters. Diese Sicherheit (Kapitalstärke) der Anbieter spiegelt sich in anerkannten Ratings wider, die in unseren Vergleichen als Top-Kriterium berücksichtigt werden. |
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Vorteile der Kapitallebensversicherung:- Sichere Anlageform ohne Risiko
- Garantierte Rendite (Garantiezins von 2,25%)
- Steuervorteil (lediglich 50% des Ertragsanteils müssen versteuert werden bei einer Laufzeit von mind. 12 Jahren und Auszahlung nach dem 60.Lebensjahr)
- Beleihung sind grundsätzlich möglich
- Geeignet zur Kreditabsicherung
- Absicherung des Todesfallrisikos (Einkommenssteuerfrei)
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| Alternativen zur Kapitallebensversicherung: |
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| Einzelheiten zur Kapitallebensversicherung |
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Bei der Kapital-Lebensversicherung handelt es sich um eine Kombination aus Altersvorsorge und Versicherungsschutz bei Tod der versicherten Person.
Bei Ablauf der Versicherung zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe zuzüglich der erwirtschafteten überschüsse aus. Bei vorzeitigem Tod des Versicherungsnehmers zahlt der Versicherer mindestens die vereinbarte Versicherungssumme aus.
Ist der tatsächliche Wert des Vertrages höher als die Versicherungssumme, so wird der tatsächliche Wert ausbezahlt.
Die Lebensversicherer garantieren eine Mindestverzinsung der Sparanteile, diese liegt bei ca. 3,25%. Hinzu kommt die sogenannte überschussbeteiligung, somit kann man mit einer Verzinsung von ca. 6% rechnen. |
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Die Verzinsung von Lebensversicherungen liegt im Schnitt bei ca. 6% pro Jahr.
Vergleicht man die Lebensversicherung mit anderen Anlageformen, so sollte auch der Risikoschutz berücksichtigt werden, der bei anderen Anlagen "extra" abgeschlossen werden muss.
Ein sinnvoller Vergleich ist auch nur möglich, wenn man die Steuerfreiheit und die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge zu Lebensversicherungen berücksichtigt.
Die Frage muss immer sein: Wie viel Ertrag muss ich mit einer alternativen Anlage erzielen, um nach Steuerzahlung auf das gleiche Ergebnis zu kommen? |
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Die Kapital-Lebensversicherung zählt zu den sichersten Anlagen überhaupt. Der Gesetzgeber verpflichtet die Unternehmen zu einer extrem vorsichtigen Geldanlage. Die Kundengelder sind weit gestreut und werden überwiegend in festverzinslichen Wertpapieren angelegt. Aktienanlagen sind nur zu festgelegten Prozentsätzen erlaubt.
Das Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen überwacht alle Anbieter und sorgt so dafür, dass die Versicherer ihre Versprechen auch erfüllen können. |
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| Verträge sind sind in der Regel ab 25 € pro Monat möglich. Mit 50 € pro Monat steht Ihnen der gesamte Versicherungsmarkt offen. |
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Eine vorzeitige Auflösung des Vertrags und die Auszahlung der vorhandenen Werte ist jederzeit möglich.
Da Versicherer die Kosten des Vertrages schon am Anfang in Rechnung stellen, macht man bei einer vorzeitigen Vertragsauflösung meistens kein gutes Geschäft. Legen Sie in Versicherungen daher immer nur so viel an, wie Sie tatsächlich entbehren können.
Man sollte bei diesem Punkt allerdings beachten, dass Sparpläne für das Rentenalter nicht vorzeitig angezapft werden sollten. Gelder, die man später dringend braucht, stehen nicht zur Verfügung, wenn man sie vorher schon ausgibt. |
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Kapital-Lebensversicherungen sind sinnvoll, wenn ...- Sie eine risikoarme Anlage mit guter Verzinsung suchen
- Ihnen eine Kombination aus Vermögensanlage und Versicherungsschutz wichtig ist
- Sie eine Anlage mit steuerfreier Auszahlung suchen
- Die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge wichtig ist
Keinen Sinn macht eine Kapital-Lebensversicherung, wenn ...- Sie unregelmäßig einzahlen möchten
- Wenn Sie immer mal wieder Geld entnehmen wollen
- Wenn Sie Renditen deutlich über 7% erzielen wollen.
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Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Eigentlich sollte dieses Extra immer eingeschlossen werden. Können Sie Ihren Beruf wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben, so sind keine Beiträge mehr fällig, der Versicherer zahlt für Sie die Beiträge weiter.
Dynamische Anpassung
Wenn Sie wollen, dass der Vertrag mit Ihrem Einkommen wächst, so können Sie eine Dynamik vereinbaren. Die Dynamik verbrieft das Recht, die Leistung des Vertrages jährlich ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Hierbei handelt es sich um ein Recht und keine Pflicht. Es ist deshalb sinnvoll, einen Vertrag mit Dynamik abzuschließen, da Sie eine Anpassung nach oben immer ablehnen können. In diesem Fall bleibt einfach alles beim Alten, der Vertrag läuft unverändert weiter. |
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Doppelte Auszahlung bei Unfalltod
Dieser Zusatz, der bei unfallbedingtem Tod die doppelte Versicherungssumme verspricht, ist fast schon zum Standard geworden. Jeder dritte Vertrag ist damit ausgestattet.
Sinnvoll ist dieser Zusatz dennoch nicht. Wenn Sie eine höhere Absicherung tatsächlich benötigen, so sollte die Todesursache keine Rolle spielen. Brauchen Sie die doppelte Summe nicht, so können Sie sich die Prämie dafür sparen.
Oft wird angenommen, dass es sich um eine kostenlose Zusatzleistung handelt. Richtig ist, dass für diesen Zusatz Beiträge zu zahlen sind und der Sparanteil Ihrer Beiträge dadurch geringer ausfällt.
Unser Tipp: Wer höheren Versicherungsschutz benötigt, sollte eine günstige Risiko-Lebensversicherung abschließen, da diese nicht nur bei Unfalltod, sondern generell bei Tod zahlt.
Langläufer
Verträge, die bis zum 75. oder gar 85. Lebensjahr laufen, werden gerne verkauft, weil die Provision dafür höher ist als für Policen, die auf das 65. Lebensjahr abgeschlossen werden. Die lange Laufzeit wird damit begründet, dass man ja bereits mit 65 kündigen oder den Vertrag auszahlen lassen kann.
Diese Argumentation ist zwar richtig, kostet aber Ihr Geld. Die Rendite eines solchen Vertrages ist deutlich geringer.
Unser Tipp: Verträge, die der Altersversorgung dienen, sollten mit Beginn der Rente enden. In der Regel beginnt die Rente mit 65 Jahren, meist wird diese Laufzeit richtig sein. |
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