Bei der Kapitallebensversicherung handelt es sich um eine Kombination aus Altersvorsorge und Versicherungsschutz bei Tod der versicherten Person.

Bei Ablauf der Versicherung zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme zuzüglich der erwirtschafteten Überschüsse aus. Bei vorzeitigem Tod des Versicherungsnehmers zahlt der Versicherer mindestens die vereinbarte Versicherungssumme aus.

Ist der tatsächliche Wert des Vertrages höher als die Versicherungssumme, so wird der tatsächliche Wert ausbezahlt.

Die Lebensversicherer garantieren eine Mindestverzinsung der Sparanteile, diese liegt bei 2,25%. Hinzu kommt die so genannte Überschussbeteiligung, somit kann man mit einer Verzinsung von ca. 6% rechnen.

Vorteil der Kapitallebensversicherung: Direkter Todesfallschutz.

Auch bei einer hohen Versicherungssumme, erfolgt die Auszahlung bei Versterben des Versicherungsnehmers in voller Höhe. Hier trägt der Versicherer das Risiko.

Die Verzinsung von Lebensversicherungen liegt im Schnitt bei ca. 6% pro Jahr (Garantiezins und Überschüsse zusammengefasst).

Vergleicht man die Kapitallebensversicherung mit anderen Anlageformen, so sollte auch der Risikoschutz berücksichtigt werden, der bei anderen Anlagen "extra" abgeschlossen werden muss und somit ebenfalls ein zusätzlicher Beitrag anfällt. Ein sinnvoller Vergleich ist auch nur möglich, wenn man die Steuerfreiheit und die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge zu Lebensversicherungen berücksichtigt.

 ino24-Tipp

Die Frage bei der Wahl einer Sparform muss immer sein:

Wie viel Ertrag muss ich mit einer alternativen Anlage erzielen, um nach Steuerzahlung auf das gleiche Ergebnis zu kommen?

Die Kapitallebensversicherung zählt, wie auch die private Rentenversicherung, zu den sichersten Anlagen überhaupt. Der Gesetzgeber verpflichtet die Unternehmen zu einer extrem vorsichtigen Geldanlage. Die Kundengelder sind weit gestreut und werden überwiegend in festverzinslichen Wertpapieren angelegt. Aktienanlagen sind nur zu geringeren Prozentsätzen erlaubt.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht alle Anbieter und sorgt so dafür, dass die Versicherer ihre Versprechen auch erfüllen können.

Verträge können schon ab 25,00 € Monatsbeitrag abgeschlossen werden. Mit 50,00 € pro Monat steht Ihnen der gesamte Versicherungsmarkt offen.

Eine vorzeitige Auflösung des Vertrags und die Auszahlung der vorhandenen Werte ist jederzeit möglich. Über den aktuellen Rückkaufswert der Versicherung informiert Sie der Versicherer üblicherweise einmal im Jahr.

Da Versicherer die Kosten des Vertrages schon am Anfang in Rechnung stellen, macht man bei einer vorzeitigen Vertragsauflösung in den ersten Jahren meistens kein gutes Geschäft. Legen Sie in Versicherungen daher immer nur so viel an, wie Sie tatsächlich entbehren können.

Neben der vorzeitigen Kündigung kann man ebenfalls die Versicherung beitragfrei stellen lassen, d.h. Sie zahlen keine Beiträge mehr, aber die bereits eingezahlten Beiträge werden bis zum vereinbarten Vertragsende verzinst. Dies geht aber nur, wenn bereits eine gewisse Summe angespart wurde.

Grundsätzlich können Kapitallebensversicherungen auch beliehen werden. In dem Fall gibt Ihnen der Versicherer ein Darlehen und nicht die Bank.

Kapitallebensversicherungen sind sinnvoll, wenn:

• Sie eine risikoarme Anlage mit guter Verzinsung suchen.
• Sie eine Absicherung von Hinterbliebenen benötigen.
• Sie eine Anlage mit steuerbegünstigter Auszahlung suchen.
• Ein Kredit gesichert werden soll.

Keinen Sinn macht eine fondsgebundene Rentenversicherung, wenn:

• Sie unregelmäßig einzahlen möchten und die Höhe der Einzahlungen variiert.
• Sie immer mal wieder Geld entnehmen wollen.
• Sie Renditen deutlich über 7% erzielen möchten.
• Hinterbliebenenschutz nicht benötigt wird.

Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Eigentlich sollte dieses Extra immer eingeschlossen werden. Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, so sind keine Beiträge mehr fällig, der Versicherer zahlt für Sie die Beiträge weiter.

Dynamische Anpassung
Wenn Sie wollen, dass der Vertrag mit Ihrem Einkommen wächst, so können Sie eine Dynamik vereinbaren. Die Dynamik verbrieft das Recht, die Leistung des Vertrages jährlich, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung, zu erhöhen. Hierbei handelt es sich um ein Recht und keine Pflicht. Es ist deshalb sinnvoll, einen Vertrag mit Dynamik abzuschließen, da Sie eine Anpassung nach oben immer ablehnen können. In diesem Fall bleibt einfach alles beim Alten, der Vertrag läuft unverändert weiter.

Doppelte Auszahlung bei Unfalltod
Dieser Zusatz, der bei unfallbedingtem Tod die doppelte Versicherungssumme verspricht, ist fast schon zum Standard geworden. Jeder dritte Vertrag ist damit ausgestattet. Sinnvoll ist dieser Zusatz dennoch nicht. Wenn Sie eine höhere Absicherung tatsächlich benötigen, so sollte die Todesursache keine Rolle spielen. Brauchen Sie die doppelte Summe nicht, so können Sie sich die Prämie dafür sparen. Oft wird angenommen, dass es sich um eine kostenlose Zusatzleistung handelt. Richtig ist, dass für diesen Zusatz Beiträge zu zahlen sind und der Sparanteil Ihrer Beiträge dadurch geringer ausfällt.

 ino24-Tipp

Wer höheren Versicherungsschutz benötigt, sollte eine günstige Risiko-Lebensversicherung abschließen, da diese nicht nur bei Unfalltod, sondern generell bei Tod zahlt.

Langläufer
Verträge, die bis zum 75. oder gar 85.Lebensjahr laufen, werden gerne verkauft, weil die Provision dafür höher ist, als für Policen, die auf das 65.Lebensjahr abgeschlossen werden. Die lange Laufzeit wird damit begründet, dass man ja bereits mit 65 kündigen oder den Vertrag auszahlen lassen kann.

Diese Argumentation ist zwar richtig, kostet aber Ihr Geld. Die Rendite eines solchen vorzeitig gekündigten Vertrages ist deutlich geringer.

 ino24-Tipp

Verträge, die der Altersversorgung dienen, sollten mit Beginn der Rente enden. In der Regel beginnt die Rente mit 65 Jahren, meist wird diese Laufzeit richtig sein.